为进一步规范辖内银行机构对个人信用报告的告知、解读和使用，增强社会公众的信用意识，更好地保护金融消费者权益，近日，人民银行青岛市中心支行制定印发了《青岛市个人信用报告使用告知办法》，要求全市银行机构自2012年5月21日起正式执行个人信用报告使用告知制度。就此，记者采访了中国人民银行青岛市中心支行党委书记、行长辛树人。
记者：请您简单介绍一下制度出台的目的。
辛树人：个人信用信息基础数据库自2006年正式运行以来，在提高信用意识、防范信贷风险、维护金融稳定等方面发挥了积极作用，使用范围越来越广。但由于各商业银行对个人信用报告的解读缺乏统一规范，导致部分银行机构在引导金融消费者使用信用报告时随意解读，甚至误读等现象时有发生，损害了金融消费者的知情权、异议权、纠错权和救济权等权利。
人民银行青岛市中心支行出台实施的个人信用报告告知制度，就是为了规范银行机构对个人信用报告的告知、解读和使用，进一步增强社会公众的信用意识，更好地保护金融消费者权益。
记者：个人信用报告使用告知制度的具体内容是什么？
辛树人：个人信用报告使用告知制度的具体内容主要有以下几个方面：
一、无论个人信用信息是否正确，是否存在异议，个人均享有知情权、异议权、纠错权和司法救济权等权利。
二、个人信用报告是个人信用信息基础数据库（以下简称个人信用数据库）的产物，个人信用数据库是中国人民银行组织商业银行建设的全国统一的个人信用信息共享平台，其数据的产生和错误数据的修改均由发生业务的银行机构发起。
三、银行受理个人信贷申请要综合考虑各方面因素，个人信用报告只是其中一项参考因素，只客观记录个人在贷款、信用卡等方面的信用信息，并不是唯一决定因素。
四、对于有异议的客户，银行应明确告知其权利，告知其异议申请的流程及渠道。个人可以通过人民银行征信管理部门提出异议申请，也可以直接向异议信息涉及的商业银行经办机构提出质询或异议申请。
记者：个人信用报告使用告知制度的适用范围有哪些？
辛树人：本办法适用于人民银行青岛市中心支行及辖内各支行个人信用报告查询窗口、查询客户信用报告的所有银行机构，但银行贷后管理除外。
这里还有一种情况，就是有的银行机构不直接查询客户的信用报告，而是通过人民银行数据接口直接将有关信用信息嵌入本行系统，这种情况可以不用向客户解读信用报告，但如果因为这些信息拒绝客户的信贷业务申请，应向客户作出详细解释，不得随意使用“信用不良”等字眼。
记者：银行如何告知客户？
辛树人：根据《青岛市个人信用报告使用告知办法》的规定，银行机构可以当面告知，也可以通过电话、传真邮件等方式告知。
对有条件进行当面告知的，应尽量采取当面告知的形式，并要求客户如实填写《个人信用报告使用告知情况表》。
对采取其它方式告知的，应详细记载被告知人的姓名、告知时间、告知方式等内容，并逐笔登记《个人信用报告告知登记簿》。
记者：人民银行采取了哪些措施推动个人信用报告使用告知制度的实施？
辛树人：为推动个人信用报告使用告知制度的顺利实施，人民银行青岛市中心支行于今年4月底印发了《关于印发的通知》，制定了《个人信用报告使用告知模版》，要求各银行机构认真做好个人信用报告使用、告知和解读等工作，我中心支行将对银行的执行情况进行检查，也欢迎广大市民的监督。如发现有不执行的，个人可以要求银行执行相关制度规定；也可以直接向人民银行反映，人民银行将促其改正。
记者：其他地区也实施了个人信用报告使用告知制度吗？
辛树人：从目前了解的情况看，我市出台的个人信用报告使用告知制度应是国内首创，这是对规范使用个人信用报告、保护个人信用信息的有益探索，也是人民银行青岛市中心支行继2009年推出个人贷款提醒机制之后推出的改善金融服务的又一便民措施。
记者：请您再谈谈个人如何避免产生负面记录？
辛树人：一是要注意养成良好的消费习惯和还款习惯，合理安排有关的信贷活动，对于日常消费、贷款和各类缴费，要注意还款期限，避免出现逾期；二是要妥善保管好自己的身份证件及其复印件，不要轻意将这些身份证件借与他人；三是在办理信贷业务时，要向银行提供正确的个人信息，在个人信息发生变更后应及时更新；四是要定期查询本人信用报告，关注自己的信用记录。
记者：负面信息会保留多久？
辛树人：目前，我国正在抓紧制定信用信息展示期限等方面的规定，根据《征信管理条例（征求意见稿）》中的规定，已结清的负面记录的保留期限是5年。去年9月份上线的新版个人信用报告，也仅展示近5年的个人信用负面记录。
记者：如果市民对个人信用报告中的信息有异议的，该如何处理？
辛树人：对个人信用报告中的信息有异议的，有两条处理途径：一是直接联系办理业务的银行提交异议申请。二是到所在地中国人民银行提交异议申请。
中国人民银行征信中心和信用主体办理业务的银行将会在接收到异议申请后，立即进行核查，并在15个工作日内回复。