主持人：各位网友大家好，欢迎光临搜狐嘉宾聊天室。
今天我们请到的嘉宾是涂志云先生，我爱卡网站首席执行官。今天主要和我们聊聊关于信用卡和信用卡理财的问题。先请涂先生给大家打一下招呼。
中国发展零售银行，中国的零售银行很弱，很多银行厉兵秣马做很多准备。如果我们有一种办法把互联网和金融结合在一起，这样岂不是服务大量高质量的网民人群。十多年来在这个行业当中摸爬滚打才产生这样的想法。
涂志云先生在回答网友问题
网友：办信用卡有哪些隐藏的费用？银行不会白白借钱给我花吧？
涂志云：信用卡最主要的费用是年费，目前各大银行基本上都取消年费，第一年免年费，或者是刷一到两次就可以免去首年年费，如果是普卡就是一百块钱。第二年的年费，银行都有有限的刷卡数字，中信银行要求你全年刷五次就免下一年的年费，招行是刷六次。年费老百姓几乎可以不交了。
第二个相关费用，如果帐单期到期的时候，你没有还款，或者还一个最低还款额，如果不还全款或者最低还款额的话，最低还款额是欠款的10％左右，你会有一个滞纳金。如果你按时还，那也没有滞纳金，按时还完全不花消费者一分钱。信用卡循环利息比较高的，年息18％左右，原因是刚才说的信用卡是银行先要垫钱，年非、滞纳金、利息，每个月按时还款，消费者白白拿到银行给你的免息贷款。
网友：请问我爱卡网站主要为用户提供什么样的服务？这些服务会不会收费？
我爱卡网站为消费者提供服务、为银行提供服务、为商户提供服务
涂志云：刚才说的我爱卡网站我们其实是为三方服务的，我们为消费者提供服务，为银行提供服务，为商户提供服务。我们给消费者提供的服务包括所有银行的所有卡片资料的查询和比较，所有银行信用卡的所有特惠商户的查询，所有银行所有卡片的优惠促销活动，以及为消费者提供个人的信用辅导，帮助辅导消费者办理信用卡，帮助消费者建立个人信用。我们提供网上的个人信用模拟评审，我们提供消费者交流的BBS。
我们给银行做的是帮银行的推广和宣传它的产品，帮商户进行推广，这个我们会收取一定的费用。
主持人：听了您的介绍，我们知道什么是信用卡，我爱卡网站能够给我们提供什么样的服务。现在很多人有很多迷惑，他们对信用卡有一点了解，可是各行都在发各种各样的信用卡、联名卡，不知道该如何选择。您能不能给我们介绍一下应该如何选择适合自己的信用卡呢？
根据个人需求来选择适合自己的信用卡
涂志云：如果简单介绍的话，就请上我爱卡网站。我们网站有一百多个发卡银行的信用卡，按照功能、手续费、相关附加价值都有详尽的资料，完全可以拿两张卡面对面进行比较。这个问题网站首页就很容易得到解答。我很相信所有中国大专以上学历的人两三年之内口袋里面装两三张信用卡，你选择卡片的原则是这个卡片的服务、功能、带来的附加价值是要去考虑的。有给商务人员设计的卡，有一些银行的服务网点多一点，有一些银行有特殊的保险，其实有蛮多选择，每个卡的年费不一样，或者获免年费的条件不一样。我们网站有非常简单的查询功能，可以很快查询到。
主持人：我们看到银行对于信用卡营销力度越来越强，通过各种方式做信用卡的推广，我们也会有一个感受，经常有一些银行到我们公司来集体办卡。好多人觉得有多少个银行来我就办多少张，来者不拒。您觉得一个人办多少张信用卡比较合适呢？
就信用等级来说，每个人两三张卡信用卡比较好
涂志云：从优惠角度来讲，所有的卡都办比较好，每个卡都有很多的商户打折。但是信用卡太多的话不便于管理，比如每个月的帐单管理、还款管理麻烦。他们的信用制度健全以后，信用等级来说会受到影响，因为你有潜在的风险。假如你把所有的信用卡刷满宣布破产，银行的损失很大，应该有一个合适的量，就几张卡。每个国家是不一样的，我们网站其实专门讨论过这个问题。我的印象当中美国从信用等一的角度来说，大约是四到六张左右。中国比较少一点，信用等级来说，两三张卡比较好。
网友：我爱卡网站的发展方向在哪里，您对我爱卡网站的期望是什么？
涂志云：我爱卡网站发展的方向刚才说到，我们是一个信用卡的门户网站，作为一个门户网站应该做的事情都要去做。包括链接银行、消费者，连接商户，提供资讯服务于网民，这是作为门户网站应该做的事情。这是我们的一个主要定位。通过门户网站给银行提供不同的服务，通过服务希望能够盈利。我个人期望是做一个金融服务里面的互联网公司。
网友：现在银行不但有自己的发卡部门，也通过一些公司发卡，有哪些优势能够吸引申请人通过网上办卡？
涂志云：在网上吸引申请人办卡其实有几个好处，相对人群的优势比较明显。因为大家都知道网民里面大概有40％是大专以上的学历，他们学历高，收入比较高，我们做过很多调查。对新鲜事物，对消费的概念比较强，本身网民天生的潜质比较好。通过网上会对产品有详细的比较，会看得清清楚楚比较两个银行的卡片，或者几张银行的卡，读得很清楚，然后会做出一个客观的判断。网上申请的这些人相对来说是主动型的，主动有这种需求，而不是被动被塞了一张卡。前不久中行推出的奥运卡很受欢迎，本身就是一个很吸引人的产品，所以大家有需求。
我们吸引大家上我爱卡网站，给他们很多资讯，有客观的比较。同时可以一目了然知道卡的功能和一些相应的办卡条件。我们可以在网上对网民进行辅导，是不是符合条件。申请附属卡，可以跟妈妈姐姐一起申请，这样不浪费他的时间。
个人信用意义重大
主持人：对于中国老百姓而言，个人信用有什么意义？
涂志云：个人信用的意义非常大，从宏观一点的角度讲，我们一直有人讨论中国人是讲信用的还是不讲信用的。我们信用的体制没有建立起来，现在国家把信用体系包括企业的、个人的放到很重要的地位。在美国除了个人贷款，办理信用卡，申请个人的房贷、车贷，需要证明你有好的个人信用以外。你找工作、租房子、交男女朋友，对方都会问你出示信用报告。在美国信用是深入人心的，我那时候在FICO做评分，信用分数一般是四百到六百分。
个人信用有非常重要的意义，不光是理财，信用不好完全借不到一分钱，那时候非常被动，完全靠手里的钱生活很被动。现在的生活离不开信贷，还不用说将来找工作，雇主可能会要求你出示信用报告。租房子也是一样，房东会让你出示信用报告。还有一个是保险公司，中国以前保险是跟车走跟人走，信用好的人保费是很低的。
主持人：我们怎么建立维护个人信用？
涂志云：维护个人信用是一辈子的事情，如果有可能建议申请一张信用卡办理个人贷款，这样就建立起来你自己的信用，通过申请也好，单位申请也好，通过跟别人联合申请先获得一张。刚开始体验和享受这样的信用生活，按时还款，慢慢维护把自己的个人信用定期维护起来。你将来想要贷款，想要做一个个人信贷的时候，出示你的信用帐单或者将来有个人信用报告，我就很容易获得新的信任贷款。
在美国、韩国个人拓展率很高，建立起来个人信用，但是不知道怎么利用。
网友：在中国建立相对完善的信用制度或者说机构的话需要多久？
涂志云：央行已经建议全国的个人信用系统，95％以上的数据已经在里面涂了。但根据我个人的经验，我本人在美国的风险管理公司以及美国的三大信用局之一TRANS UNION工作的经验，我知道一个好的信用体系建设需要从法制，需要从商业运作各个方面，需要从运营几个方面下工夫。央行的行动是一个好的开端，但是到一个真正比较完善和能够商业化的信用机构还有一段时间的距离。我本人是乐观的，因为中国有这种需求，我们政府和企业也在做出这样的努力。
主持人：到银行申请信用卡都要填个信用评级的表格，银行是如何对申请人进行信用评级的？要申请成功信用卡的话，需要具备什么样的资格？
涂志云：用评级和信用资格其实每个银行都不一样，有的银行希望特别稳定的很看重职业，公务员、教师、律师、医生，也许你收入低，但是你是一个教师就好了。有银行希望有好的职业，不一定要求稳定，但是趋向多消费，这样我有利润。评级和资质根据每个银行的定位而不同。无非对申请人有几方面的综合考核，这几个方面牵扯到人的教育水平、所处的行业、某一个行业的工龄、收入、个人财产还有婚姻状况等等，一般来说有十几个指标综合的评级才能够获得。
我爱卡网站有一个模拟评审，根据很多年的经验做的通用模拟评审。从A到J一共十级，大家可以去试一试。里面大概有十来个问题，大家可以填，就可以看到到底级别是什么样的。
网友：我在网上评为B，代表什么？意思是我能拿到所有的金卡吗？
涂志云：我爱卡网站的网上评分是我们通用的经验，评级主要就是排序，B是排在比较前面的。A到C属于相当不错的信用资质，非常可能获得银行的批准。但是每个银行的信用评级标准是不一样的，根据我们的经验，资质比较靠前，很有希望获得比较好的信用评级。
网友：评级的评级模型是根据什么建立的？是经验模型吗？
涂志云：一种是申请的时候评级叫做申请评分，一种是对现有客户管理时的评级叫行为评分，一种是基于信用局的综合数据评分我们叫做信用局评分。信用局评分可以用在申请评分也可以用在行为评分。有理式数据的影响都可以建立起数据型的评分模型，基于银行本身实际法发生的历史数据来进行评分，而不单单限制于经验这一块。一个信用局刚刚在一个城市开张，没有经验的话，可以根据经验评级来做模型。
网友：每家银行是不是都有自己衡量的标志？是不是都不同？
涂志云：大致的衡量标准大概有十个方面的内容，教育、职业、年龄、收入、个人状况等等个人信息资料，每个银行的权重不一样。有的非常看中你的职业，有的非常看中你的收入，或者有的不同标准的综合考虑。
网友：我们的网站上面能够保证网上办卡的安全性吗？
涂志云：可以保证。办卡有一定的软件，所填的表格我们是直接交给银行的，我们并不接受消费者的信用卡，消费者是直接从银行寄给消费者的。我们没有消费者的信用卡卡号，我们只是有最基本的申请资料。在网上申请我认为是安全的。
网友：我已经有几张信用卡了，发愁的是不好管理，各银行的还款日期都不一样。我爱卡网站能帮我管理吗？比如免费短信提醒等等。
涂志云：作为持卡人我也有这个问题，几张卡还款日期记不住。我爱卡正在开发的一个产品和服务就是做一个信用卡的综合管家。在我爱卡网站只要输入卡的几个号码，能够通过我们的网站统一来管理还款人的提醒，这样就不容易忘记了。去每个银行查每个银行的还款日期比较麻烦，给不同的银行客服打电话比较麻烦。如果通过银行简单管理的话，还是不错的。包括短信提醒，包括邮件提醒，对我们来管理帐单是非常好的。
网友：网站的模拟评级和银行真正的评级有什么不同或者相同之处？
涂志云：我爱卡网站的模拟评级和银行的评级功能和做法非常类似，刚才我说到每个银行可能自己的信贷标准不一样，比如说我爱卡网站有A?J十个级，有的银行说我只要B以上的，有的银行说D以上的我也要。但是评级大致的方法和权重都是非常类似的，尽管这么说，最后的审批权在于银行，这只是一个模拟评审。站在消费者立场上来讲，帮助消费者来对自己的信贷标准有一个模拟评级，当他对自己的信用资质有一个初步的判断。
网友：现在银行为了提高信用卡的使用率，都有各种积分活动，但细心的人不难发现，这些活动宣传为多，给消费者提供的实际利益少。您是怎么看待这个问题的？
涂志云：我用信用卡看中几样东西，一个是必备的，我不想去哪儿出差都带一大堆现金，这是一个好的金融工具。第二个，我要用它免息的功能。第三个，我要看它的积分，但不会花特别多的钱。中信推出你生日的那个月双倍积分，我觉得积分来说是额外的服务，能有就好。我相信银行的积分管理对于他们来说也是一个新的课题，我相信会越做越活，因为必须要有竞争力。一方面银行积分，一方面是送东西，办信用卡刷信用卡送礼品。普发送大的DVD，还有兴业送的伊莱克斯家电，都是积分以外的活动。
作为老百姓来说，还是挺实惠的。我本人在香港办了一张信用卡，送我一部手机。拿我的积分换了第二年的年费，我认为银行还是做出不少的努力在积分这方面，给客户带来增值服务的时候做出不少努力。
主持人：用户对自己的信用卡有一个信息安全意识上的疑虑，国内信用卡安全防范措施能不能有保障？作为个人用户来说，在使用信用卡的时候如何防范自己的信用卡被盗用？
涂志云：客观讲信用卡其实是比较安全的，信用卡因为它的特点，只要本人证明信用卡假设有交易发生，只要证明这个不是持卡人所造成的，银行应该是不会向你收钱的。只有信用卡提供担保，假设你是现金或者是借记卡，钱没有的话完全就没有了。只要不是因为你个人的原因被别人盗用卡，你不用负责的。对于消费者来说没有什么好担心的。
但是信用卡被盗用了，对于消费者来说是很麻烦的，不会受到损失。只要向银行证明你的信用卡被盗用了，国外犯罪组织比较猖狂盗刷你的信用卡，你只要样银行提出来证明不是你刷的，银行不会要你还款的。信用卡刷卡的时候需要一些特别的谨慎措施，但我觉得不必过于担心。
网友：想要成为我爱卡网站的会员能否得到更多的增值服务？
涂志云：我们目前提供的增值服务除了网上的信用卡信息查询以外，正在推出自己的积分项目，以及像分期付款之类的增值服务，使得我爱卡的会员不断能够来选择和申请信用卡，而且还能够得到信用卡相关的其它增值服务。
网友：在商言商，能不能谈谈我爱卡网站后期的盈利点在哪里？
涂志云：我们是一个企业当然要考虑盈利问题，我们是门户网站，门户网站有固定的盈利模式。比如成功的门户网站，搜狐收购焦点房地产网，我们在信用卡里面做门户本来就承传了门户网站的优点，向商户收取推广费。我相信信用卡行业的发展，我们信用卡门户网站可以获得大家的青睐，能够把我们该做的桥梁工作做好。只要创造价值，盈利不是问题。
主持人：我爱卡网站目前的竞争对手是谁？相对竞争对手我们的核心优势是什么？
涂志云：目前我们还没有比较明显的竞争对手，我们是信用卡的门户网站，把两样东西攥在一起，一个就是信用卡，一个就是互联网。你既要明白信用卡又要明白互联网，这两者结合起来才能形成比较好的竞争优势。
网友：现在很多国外银行逐步开展在华业务，听认为这对于中国起步不久的信用卡市场会起到什么样的作用？
涂志云：外资银行的介入其实是比较强劲的推动中国信用卡市场的发展，外资银行或者通过独资或者是合资的方式进入中国，特别是06年WTO开放以后，他们进入的步伐会更加加快。这对于国内的银行来说是一个很大的冲击，所以国内银行采取的策略要么和国外银行合资做这件事情。对客户的争夺会非常激烈，也就是说外资银行进来带来的压力反过来给中国银行界成长一个崭新的机会和挑战。
主持人：网上办卡会不会成为未来的一种趋势？
涂志云：网上办卡在其它国家并不是主流，美国有专门的网上信用卡公司，但是并不是主流。中国是首发者，我本人坚信这种模式。我本人坚信互联网应该给我们提供很好的金融服务产品，我从线下得到的服务线上一样能得到，而且得到更容易更准确更方便。
网友：通过我爱卡网站办信用卡比直接去银行办有什么区别？
涂志云：去银行办先等上半个小时才能讨到一张申请表，拿到申请表以后填的东西也不一定看得明白，资料不一定齐全。我爱卡网站给大家一个很好的环境和方便，让大家可以根据自己的需求选择自己需要的信用卡，我们有一个评级，帮助你看看是不是够格，能不能申请得到。网上交互式填表格，这样能够简单填写资料，或者银行或者我爱卡的客服人员上门去你的办公室，给你提供上门服务，辅导你填表，辅导你提供相应资料，在网站上面又可以做简单的记录查询。我们讲究的是服务和便捷，在网站上面申请成为我们的会员有很多附加的价值，也有积分，也有很多好处。
申请两张卡，你想要礼品就上网申请信用卡，你上网站一看这里有家电，这里有小维尼熊，这样选择就比较清晰了。在网上申请比较简便获得所需要的信用卡。
网友：中国人和外国人消费观念不同，国人习惯先存后花，是不是会造成国内信用卡推广的障碍？
涂志云：中国年轻人和国外年轻人是同步的，哈里波特发布全球统一，北京的年轻人穿的衣服听的音乐跟国外没有区别。只是现在中国的年轻人还暂时拿不到那么多的信用卡，因为银行认为他们的风险比较高，银行还是注重发一些传统行业比较稳定职业的人群。现在很多银行比如中信、招行降低很多标准，使得更多的人可以获得信用卡，大家都会很容易接受信用卡这个方便的理财产品。
主持人：您在国外多年，您能不能给我们介绍一下国外对信用卡的使用是什么样的情况。
涂志云：国外信用卡是生活的一部分，我个人在国外的经验，我在国外生活的时候去哪里出差，身上没有带超过两百美金的现金。从酒店到餐厅到便利店到买火车票，都是信用卡。信用卡每个月统一管理帐单比较方便，我花的钱花在哪儿看得到，第二个是省利息非常方便。有一次我在美国华盛顿坐火车，我在网上订的票，我把卡插入火车机知道是我的卡，立刻吐出我订的火车票，非常方便。在国外离开信用卡是无法生活的。
我相信中国也会逐渐走到这一步，信用卡真的是好的金融理财产品。
网友：怎么看待国内信用卡受理市场的？与国外市场相比有什么优点又有哪些方面亟待加强？
涂志云：主要是商户不普及，我们可能需要在更多的能够接受信用卡的地方享受更多，更加方便。反过来讲，我们信用卡因为是比较新的产品，中国的信用卡其实结合了很多国外所没有的特点。比如中国的信用卡里送保险、特殊的功能，中信的卡刷飞机票的话经常普卡送50万的保险，这是很好的事情。
主持人：您能不能给我们聊聊您平时是怎么使用信用卡的，与广大网友分享一下您的理财经验。
涂志云：我在国外有二三十张信用卡，我经常通用的有一张花旗的白金卡，一张汇丰的金卡。花旗的白金卡我积了很多分，换了一个索尼的数码摄像机，而且是自动还款，一直用花旗的白金卡，受到很多白金待遇很好。我到香港的话会用香港汇丰的港币卡，汇丰在香港有很多的特惠商户。我申请这张金卡的时候当时香港汇丰刷1600港币送1300港币的摩托罗拉手机，我就是奔那个手机去的。买了1600港币的衣服，免费获得一个摩托罗拉的新手机。有一次我去餐馆，餐馆九点以后是五折，汇丰在餐馆五折的基础上给我又打8.5折。我又去买瑞士军刀本来是7折，后来汇丰卡在7折的基础上又打8折。
国内我有几张银行卡，在中国也比较方便，特惠商户比较多。我自己基本是每个月还全款，不想有利息。信用卡是比较好的理财产品，我认识的年轻人用它来做循环信贷的工具，其实利息很高的付出的代价很多。我建议年轻人要谨慎。
主持人：时间关系，感谢涂先生作客搜狐，感谢各位网友。今天的访谈到此结束。
涂志云：各位网友大家下午好，非常高兴来到搜狐网站和大家讲一些关于信用卡方面的事情。
主持人：我爱卡网站可能大家还不熟悉，请涂先生给我们介绍一下。
涂志云：我们是专门的信用卡门户网站，把信用卡客户和商户联系在一起为他们提供服务。
另外是帮银行做信用卡营销推广的平台。相对来说在中国是把零售金融产品和互联网结合的一个创举。我们员工大部分来自于有很好的银行信用卡经验，或者有很强的互联网背景的人士。
主持人：很多人对信用卡并不是很了解，请您给我们介绍一下什么是信用卡。和借记卡有什么区别，信用卡在现代家庭当中的地位又是什么样的？
信用卡在家庭当中是必不可少的支付工具和理财工具
涂志云：信用卡这个概念真正国际标准循环利息的信用卡是在中国03年推出来，03年是中国信用卡元年。这个金融产品对于老百姓来说是比较新的，中国的消费者对借记卡并不陌生，中国有超过八亿张以上的借记卡，属于世界第一发借记卡的国家。借记卡就是一个存盘卡，ATM卡，有钱存到卡里面，带着这个卡到全国各地都能够取钱，相当于一个电子存折。必须里面有钱，才能够用。
信用卡则不同，信用卡实际是消费型的卡，我在里面并不需要存钱，我可以先拿信用卡购买消费，有一定的免息期，大概长50天左右的免息期，在规定期内把额全额还上就没有利息。每张信用卡根据个人的信用标准会有一个额度，比如五千或者一万。你每个月的透支额度不能超过信用额度五千或者一万。银行每个月免息借你这么多钱让你使用，按照时间还就没有利息，有点像天上掉馅饼。很多消费者认为自己有卡了，实际是借记卡。中国真正意义上的信用卡目前的发行量只是1200万张，跟八亿借记卡相比相差很大。 中国有一种准代记卡大概有三千多万张，是两者之间的过渡产品。信用卡相对银行其它的特点来看，信用卡是免担保的，完全靠个人信用获得的。对于银行来说，其实银行承担着相当大的信用风险和资金风险。银行要先发一个卡给你，让你提前去消费，当你在一个商户消费以后，银行会立即付钱给商户。消费者可以50天以后再还款，这样银行承担很大的风险。这在国外是一个创举，但是从国际金融产品来看，信用卡是一个主流的产品，因为对老百姓有利。 美国发的信用卡卡量在五亿张以上，国外人均卡一人好几张，根据国际VISA或者万事达组织的估计，发卡人群在五千万到八千万，但是真正发卡量1200万张，真正拥有信用卡的个人可能只有四百万左右，有非常大的发展空间。 信用卡在家庭当中实际是必不可少的支付工具和理财工具，两个家庭每个月的消费都是两千块钱假设是一样的，一个家庭是全部用借记卡现金花的两千块钱。另外一个月用信用卡刷，可以从信用卡得积分，而且这两千块钱可以过50天再还，可以在银行里面存利息再还。年复一年这两个家庭相比，用信用卡的家庭会省很多钱。只要按时还款就是免息的，为什么不选择赚钱的工具呢？国外网上购买必须是要用信用卡的。 主持人：我爱卡是一个金融产品与互联网结合新的经营模式，您是基于什么样的考虑来创建我爱卡网站呢？ 涂志云：主要根据我个人的经历，我91年去美国留学，93年开始在美国最大的个人信贷风险管理公司FICO公司工作，帮助美国三大信用局建立个人消费信贷的风险管理体系，主要就是服务于当时美国的信用卡行业和个人信用卡。我知道那时候美国信用卡蓬勃发展的趋势，94年的卡量，十来年发展起来，所以我觉得在国外生活信用卡是很基本的工具和产品。01年回中国之后发现没有信用卡，这么一个好的金融工具，02年就开始与信用卡的管理咨询，帮助银行做风险管理。银行根本没有发卡，大部分的银行发卡是03年开始的，没有什么风险。
后来发现在中国做信用卡营销很有意思，在美国做是完全基于数据的，精准定位的，每张卡片印好了寄到消费者的家里去。但是中国第一没有客户的数据，第二没有信用局的资料，所以银行面临一个很大的挑战，我要推出金融产品但是我又不知道卖给谁，因为我们没有客户的数据。银行碰到很大的难题，我从04年开始帮助银行做销售的管理、营销这一块。做了一年多，05年年初我才想到把互联网和信用卡结合起来，因为我们发现中国少数世界上几个国家之一先有互联网后有信用卡，已经有一亿网民，大专以上的四千多万，这就是银行要找的，40％都是合格高质量的消费者。