个人信用需要管理吗?答案已经出来了。我省首家信用管理企业近日落户昆明,这家取名为弘正道的信用管理企业,借意弘扬正道的一词，瞄准了目前信用与个人生活联系日益密切的现实，试图将一直处于灰色地带的民间讨债穿上合法“马甲”。
昆明已有信用管家
据记者了解，弘正道信用管理企业在昆明开张后，迅速又在玉溪等地开出分支机构，而云南仅是其全国布局的一角。据其相关负责人介绍，这个堪称全国首家以信用管理为主业的机构，将利用互联网平台，把各地机构收集的失信个人和机构的信息整合。今后，如果你担心合作对象的信用指数如何，可先行查询，以便做出决断。民间信用管理机构的成立，改变了过往个人或机构信用一直由银行或法律机关掌控的现状。其负责人坦言，建立信用数据的另一个目的是，追讨债务——成为法院强制执行的一个辅助通道。这也意味着，一直处理灰色地带的民间讨债业务，有可能借助信用管理，披上合法的“马甲”。
信用管家管什么？
房贷逾期，再想从银行贷款已经不可能；信用卡没有按时还款，恶意拖欠将被诉上法庭，这已经成为个人经济生活中的常识。如今，甚至水费、电费、电话费漏缴，滴滴打车爽约，淘宝上下订单后跑单.……这些在日常生活中出现的不良记录，或将被记录在案，从而影响个人的信用记录。事实上，从几年前，我国开始建立个人征信系统以来，人们已经明显感觉到，个人不良信用已开始影响到生活的方方面面。
弘正道云南公司负责人向记者举了个例子，如今单位招聘员工，对其个人的信用调查几乎为零，可能会因不良员工的违规行为给单位造成损失，比如一个恶意拖欠信用卡的员工如果干的财物岗位，违规甚至违法风险明显较大。而目前，个人信用尤其失信者的查询尚为空白，将来随着个人信用数据的逐步建立，民间信用管理机构有着广阔的市场空间。
那么，民间信用管理机构如何收集并管理准确的数据？对此，弘正道一位全国执行董事告诉记者，弘正道将通过建立全国性连锁机构，利用互联网逐步建立起全国性的个人信用状况数据，也颇似淘宝网通过个人网购收集数据的模式。在国家信用体系尚未完善的过程中，需要有民间的协助来建立这样一个体系。只要是自然人或法人、企业在日常生活中，涉及到经济交往都有一个记录，他们希望在政府的信用管理体系完善过程中，来协助政府个人信用数据库的建立。他们只要有债权人的委托，就会有债务人的相关数据的建设，就有机会建立一个庞大的信用数据库。5年或者10年之后，这些数据将会提供给国家建立信用系统。
信用管家建立“查老赖”网站
如果说个人信用数据体系的建立并发挥作用尚有漫漫时日，那么借助信用管理追讨债务则是这家机构的现实业务，弘正道相关负责人对此并不讳言，并表示他们与以往的地下“讨债公司”不一样，新型“信用管家”公司将具备合法的执行流程，通过审核、催收、协商、曝光、非诉调解、协助申请法院执行等多个流程达到对“老赖”追偿的目的。
据了解，弘正道旗下建立了首个民间“查老赖”网站，一些“老赖”将在这里被曝光。“人最怕的是，认识我的人知道我是‘老赖’。”这位负责人说，他们的曝光与法院的曝光目的都是一样的，曝光只是手段而不是目的，通过网络曝光，甚至将“老赖”的信息编成微信，影响“老赖”的朋友圈，让“老赖”无处可逃。在这位负责人看来，信用管理具有一种协调机制，比如通过谈判让债权人给债务人延长债务期限，在这个过程中，可以减少债务人的信用污点。通过调解，避免其信用危机转化为法律诉讼。毕竟债务纠纷一旦诉诸法院，不履行者就会被法院列为黑名单，其所付出的信用成本会更加高昂。如果在诉前既能化解债务纠纷，也能降低诉讼成本。
收集个人信用会侵犯隐私吗？
然而，在目前个人信用数据几乎为银行、税务、水电气公共事业单位等掌握的情况下，民间个人信用信息库建设的可操作性令人质疑。更关键的是，个人信用是否属于个人隐私呢？民间机构能否擅自对外泄露呢？多位律师对此有不同的观点和立场，有律师认为，个人信用如果使用得当，将有助于诚信社会的建设，在必要的范围，个人信用状况不应成为隐私；也有律师持相反观点，认为民间机构收集个人信用，很容易造成个人隐私侵权。
无论存在多少争议，这家由国家工商总局颁出营业执照的机构，正将个人信用如何管理的现实话题摆在了人们面前。
对于将“老赖”的身份信息在民间网站上曝光，赞成的律师表示，此类依托于律师权利，衔接司法机关曝光平台，接受当事人委托并以合法形式追偿债务的业务模式，或将对目前尚未完善的信用体系起到补充作用。这种创新模式，对银行呆账的催收以及民间信贷体系健全来说，都是一个福音。而持相反观点的律师担心，民间机构擅自曝光“老赖”个人信息，势必会侵犯被曝光者的隐私权和名誉权，而给自己惹来官司。
法官观点
私自曝光“老赖”可能会侵权
此外，即使是曝光法院判定的“老赖”，要不要由法院来授权呢？昆明市官渡区人民法院执行局张法官表示，已被法院列为黑名单的“老赖”或经法院已经公开的“老赖”信息，民间机构可以曝光；但如果民间机构私自曝光未经法院确认的个人信息，可能会侵犯当事人的名誉权和隐私权。